الــمــنــذر
الــمــؤسـس
عدد المساهمات : 127
تاريخ التسجيل : 03/05/2009
 | موضوع: البطاقــــات الإئتمــــانيه وشرح مفصــــل //للشيخ "عبد الرحمن الأطرم "  الثلاثاء أكتوبر 20, 2009 5:49 am | |
| [ندعوك للتسجيل في المنتدى أو التعريف بنفسك لمعاينة هذه الصورة]-سؤال :
كنتم اثرتم موضوع البطاقات الا ئتمانيه ياشيخ عبد الرحمن في حلقة28/12/1429 هـ ووعدتم انكم ستتحدثون عن هذا الموضوع بكل شفافيه الطلاب بالخارج لديهم تعاملات مع البطاقات هنا بالداخل الناس اصبحوا يعيشون من خلال البطاقات الائتمانيه والان ظهرت البطاقات الاسلاميه المختمه بالختوم الشرعيه لعلنا نتحدث عن هذا الامر بشكل واسع ؟
الاجابه :
بسم الله الرحمن الرحيم موضوع البطاقات الائتمانيه لاشك انها من الموضوعات المهمه والمراد بالبطاقه الائتمانيه هي البطاقات التي تقوم على اقراض العميل وليس المراد بطاقات الصراف الالي المربوطه بالحساب الجاري هذه مسأله اخرى فنحن نتكلم عن البطاقات الائتمانيه مثل : بطاقة فيزا وبطاقة مستر كارد وبطاقة امريكان اكسبرس وغيرها من البطاقات الائتمانيه التي يعمل بها واليوم البطاقات الائتمانيه اصبحت من الاشياء التي يحتاج اليها خاصه في السفر والتنقل وخاصه في شراء كثير من السلع او شراء بعض الخدمات حيث تشترط كثير من الجهات وجود بطاقه ائتمانيه من اجل التعامل وقد جرت محاولات كثيره للتعديل على البطاقات الائتمانيه من اجل ان تكون متوافقه مع احكام الشريعه الاسلاميه لان البطاقه الائتمانيه هي بطاقة اقراض لانك تشتري ويدفع عنك البنك فالبنك مقرض لك البنك المصدر يدفع عنك ثم يسترد هذا القرض خلال مده معينه بعضها تصل الى 45 يوم او 50 يوم او 52 يوم حسب عادة المنافسه بين البنوك في مده السماح المسموح بها للسداد فهي بطاقة اقراض سواء سحبت سحب نقدي فأنت مقترض او اشتريت بها والبنك يدفع عنك فانت مقترض ويعتبر بمجرد ما تشتري بالبطاقه يعتبر عرفاَ ان المبلغ قد سدد لان الالتزام البنك يعد بمثابة السداد ولهذا عد الشراء بالبطاقه من انواع القبض الشرعي لانه التزام من البنك بالدفع حالاَ مثل ما قيل بالشيك المصرفي او الشيك السياحي او غيرها عدت من انواع القبض الحال فكذلك الشراء بالبطاقه الائتمانيه هي نوع من هذي الانواع هي اداة دفع حاله فمجرد ما يشتري بها المشتري يكون البنك قد دفع عنه مجرد تجري اجراءات المقاصه لدى المنظمه المعنيه كمنظمة فيزا او منظمة مستر كارد او غيرها تجري اجراءات المقاصه والا يعتبر الدفع قد تم من البنك اذا البطاقه الائتمانيه هي بطاقة اقراض لحاملها لازم نفهم هذا الاساس جيدا حتى نستطيع ان نتكلم عن البطاقه الائتمانيه البنوك التي تصدر البطاقه في اول ما صدرت تربح منها عدد من الفوائد من ظمن الارباح التي تربحها الفوائد على التأخير بمعنى لو تأخر العميل على السداد يبدأ عداد الفوائد والفوائد على البطاقات الائتمانيه الربويه هي فوائد كبيره جدا تتعدى 20 % قد تصل الى 26 % فوائد وبهذا يتبيّن ان الفوائد على القروض البطاقات اكثر من الفوائد على القروض العاديه فنجد نتيجه لذلك ان البنوك تتسابق على تقديم البطاقات الائتمانيه ايضاَ هناك مصادر اخرى للأستفاده من البطاقه فالبطاقه يستفاد منها في عدد من الامور بالنسبه للعميل انا سأتكلم بالنسبه للعميل فالبنك يستفيد من العميل برسم الاصدار يؤخذ عليه وقد يؤخذ رسم شهري كما سيأتي رسم السحب النقدي فارق صرف العمله بين الدولار والريال مثلا في السعوديه لأن منظمة فيزا تعدل جميع العملات بالدولار او تصييّرها إلى الدولار ثم يستوفي من العميل بالريال فيحسب الصرف على العميل بدل ما هو 3.76 السعر المستقر او يزيد قليلا يحسب مثلا 83او 3.78فيزداد في سعر الصرف في هذي الحاله فيربح منها البنك ايضا َ هناك فارق يستفيد منه البنك وهو في العمليات الدوليه بمعنى لو اشتريت باليورو فمنظمة فيزا تحول من اليورو الى الدولار في هذه المرحله حسب ما ُبين لي من اكثر من جهه متخصصه ان هناك فائده تؤخذ 3% من تحويل اليورو الى الدولار 2% للبنك المصدر و 1% لمنظمة الفيز اذا كان الاخوه من المتخصصين هي ما يرمز لها oif سواء فيما يتعلق بالعمليات الدوليه ايضا هناك من الدخل اللي يعتبر للبطاقات غرامه التأخير في حال تأخر العميل قد تكون الغرامه غير الفائده المفروضه على العميل لما جاءت البنوك الاسلاميه وارادت ان تصدر بطاقة الائتمان وقفة امام عقبه لانها ان استفاده من العميل فهي فائده على القرض وهي مشترطه من البدايه معروفه من البدايه يقول اريد ان اخذ منك الرسم الفلاني والرسم الفلاني فمعنى ذلك ان أي ربح من العميل على البطاقه سيكون فائده على القرض هذا هو التأصيل الشرعي لها ومن هنا جائت المحاولات للخروج من ذلك وجائت عدد من الحلول ابرز حل واقوى حل في هذه البطاقات هو ان لا يؤخذ من العميل الا التكلفه الفعليه حسب حسابات دقيقه في كل شي تكلفة الاصدار وتكلفة السحب وما يستفيد منها العميل لان العميل مقترض من البنك بالبطاقه الائتمانيه ولا اشكال حتى لو كيّفت بأنها ضمان هو في النهايه مقترض يعني هو ضمان يؤول الى قرض دائمه اذا قيل انه ضمان مع اني لا ارى انه ضمان انا ارى ان البطاقه الائتمانيه قرض لانها بمجرد الاستعمال مافيه فتره ضمان ليس هناك فتره ضمان للعميل امام التاجر التاجر لا يعرف العميل ويستوفي مباشره من البنك لانها تعتبر البطاقه او تعد بالبطاقه الائتمانيه اداة دفع حال ولو قلنا انها ليست اداة دفع حال فمعنى ذلك اننا ننقض جميع كلامنا في الشيكات المصرفيه وغيرها بل بطاقه الائتمان اقوى من الشيك المصرفي في الدفع فهي بطاقة دفع حال حسب العرف الاستعمالي القائم اذا ما دامت بطاقة دفع حال يعتبر البنك دافع للقيمه بمجرد عملية الشراء اذا هو البنك يعد مقرضا للعميل من لحظة الشراء بالبطاقه الائتمانيه اذا هي بطاقة اقراض معنى ذلك وهذا هوالمستقر عندي ارى ان أي تكسب من العميل يعد فائده ربويه ومعنى ذلك ان البنك لا بد ان يبحث عن تكسب من مصادر اخرى وهم يتكسبون من التاجر يخصمون على التاجر وهذي قد اجيزت من القرارات المجمعيه فيستفيد منها انه يتكسب من التاجر ايضاَ يعطيه عمله حتى يبقى لديه في البنك لولا لم تكن لديه بطاقه ائتمانيه قد يذهب العميل ويترك البنك اذا عندنا النقطه الاولى التي ارى انه ينبغي فهمها عند بداية الكلام بالبطاقه الائتمانيه ان البطاقه الائتمانيه تعد بطاقه اقراض للعميل وعلى هذا لا يجوز ان يربح البنك على العميل في أي مرحله من المراحل فإن ربح فهو ربا . ماذا عملت البطاقه الاسلاميه او المصارف ؟ بعضها وهو يبدو لي احسنها انه يأخذ التكلفه الفعليه على العميل ولكن كيف ؟ حسب التكلفه الفعليه اذا كان حسب التكلفه الفعليه بمعيار عادل ووفق الضوابط والقواعد الشرعيه فنقول ان هذه الحسبه صحيحه وعلى هذا فتكون بطاقته بطاقه موافقه للحكم الشرعي لان القرض لايجوز ان يأخذ عليه الانسان اكثر من تكلفته من المعلوم ان البطاقه الائتمانيه عليها تكاليف فهي تدفع تكاليف منظمه الفيزا وهي تدفع تكاليف الصرافات الآليه وهي تدفع التكاليف على اصدار نفس البطاقه المعينه هذي وهي تدفع تكاليف على ايصال البطاقه الى صاحبها فهناك مجموعة تكاليف قد تبلغ يعني وقد تتغير من سنه الى سنه ومن هنا كان ينبغي ايضا ان يكون لدى البنك الذي يأخذ بذلك لديه حسبه ولديه ايضا تكيف مع التغيير لكل سنه بالزياده أو بالنقصان وهناك بنوك اخرى في نظري انها تحايلت وعلى الايرادات المذكوره السابقه ووصلت اليها بطرق اخرى وربما اضفي عليها صفة الاسلاميه وهذا هو الاخطرفي نظري وذلك ببعض الاشياء اولا برفع رسوم الاصدار قد يكون هناك رسوم اصدار اكثر من التكاليف الفعليه
ثانيا : ايجاد او جعل رسم شهري على البطاقه والغريب انهم يقولون في الدعايه بدون رسوم مخفيه في رسم شهري وضعوه يتراوح بين 75 ريال إلى 180 ريال شهريا مثلاّ : 180 × 12 =2160 ريال هذا رسم اضف له الرسم 350 يطلع 2510
الحد الائتماني قد يكون 10000 ريال الفائده اكثر من 20% البطاقه الائتمانيه في حدها الائتماني تترواح ما بين 3500 إلى 15000 فإذا كانت اقل 4000 او 5000 او 6000 واخذ الذهبيه فحينئذِ يكون الفوائد قد تصل الى 32 % وهذا يعني خطير جدا ! اخذوها بالرسم بالاصدار والرسم الشهري ورسم السحب النقدي الذي اصبح يترواح ما بين 60 ريال الى 100 ريال في الاسلاميه .
- هنا يداخل الشيخ محمد المقرن ويقول:
خلينا نأخذ أبو 60 وأبو 100وهذه مصادقة شرعية وإلا ماعليها مصادقة؟؟
فيجيب الشيخ الأطرم على تعقيبه بقوله:
هذه كما أعلنوا هم أنها مجازة شرعا ويأخذون من 60 إلى 100 ريال لأن البنوك الغير الإسلامية تأخذ نسبة مئوية أو مبلغ مقطوع أيهما أكثر فالهذا هي تأخذ بالنسبة وهذا قد تصل نسبتها إلى أكثر فهم عدلوا النسبة ووصلوا مابين 60 إلى 100 ريال إذن هذه رسوم السحب النقدي أيضا مما وقعت فيه البطاقات الإسلامية أنهم لما يمانعوا على سعر الصرف بمعنى الصرف من الدولار إلى الريال ونتكلم عن المملكة الآن ويقاس عليها غيرها من الريال إلى الدولار اخذوا زيادة بسعر الصرف من 2هلله الى4هللات مع إن المصارفة في الذمة يجب أن تكون بسعر السوق حين الخصم بناء على حديث ابن عمر(لا بأس إذا كان بسعر يومها)
-هنا يداخل الشيخ محمد المقرن ويقول: تستطيع البنوك ضبطها يا شيخ ؟
فيجيب الشيخ الأطرم على تعقيبه بقوله:"اللي يشتهي ضبطها يستطيع ضبطها مافي شئ ما ينضبط" .
النقطة الخامسة أن معظم البنوك تقر العمليات الدولية التي هي العملة غير الدولار حينما تحول إلى اليورو و إلى الدولار أو غيرها ففيها هذه نسبة تؤخذ على العميل وتحمل العميل يأخذها البنك 2% ونسبة للفيزا1% نسبة الفيزا قد يكون لها كلام أخر باعتبار أنها طرف ثالث لكن نسبة البنك هذه فيها الجانب الربوي الطامة الكبرى أيضا أضافه إلى الرسم الشهري هي قلب الدين عدد من البطاقات البنوك الإسلامية عملت على قلب الدين كيف قلب الدين ؟
قلب الدين بمعنى أن البطاقة الائتمانية تعطيك مبلغ معين نفرض 5000ريال ومدة السماح 45يوم انتهت ال45يوم ماسددت يقلبون عليك الدين يشترون بضاعة هم يشترون بضاعة نفس بيع فضولي أو بتوكيل مكتب خارجي هذا الأسلوبين إلي عندهم وهي معروضة عندي من خلال الدراسة الاستقرائية البنوك تعمل بإحدى الطريقتين أما بتصرف فضولي هم يتصرفون تصرفا فضوليا عن العميل كاتبينه بالاتفاقية يعني قلب دين مشروط متفق عليه في نفس اتفاقية البطاقة فيقولون إما ببيع فضولي نحن نتصرف عنك فضوليا نبيعك رز أو حديد إلى آخرة على طامة الحديد والرز هاذي طامة البطاقات معها فيقولون نشتري لك رز على ذمتك ونبيعك إياها إلى اجل من الذي يقوم بهذه العملية ؟ الدائن أو وكيل المدين للدائن فيشترون البضاعة المسماة برز أو المسماة بحديد أو المسماة بخشب ويبيعونها إلى اجل على العميل نفسه المدين فإذا كان عليه 5000مثلا يبيعونها لشهر واحد عليه بفائدة تتراوح بين 2.3الى 2.7 بالعشرة هذا شهري تصور انه شهري 2.3 بالعشرة فائدة شهرية كانوا بأول الأمر يضعونها تورق سنوي فوجدوا أن تورق السنوي 14% أو 12%مايخارج مع انه هو التورق عندهم في الأمور الأخرى غير البطاقات وهذا لكن يريدون أن يعادلوها بالبطاقات التقليدية أو الربوية فقلب الدين 2 يعني يقلبون الدين على العميل بأن يبيعوه بضاعة ويبعها الدائن نفسه على المدين نفسه ويوفي منها الدين الأول ويثبت عليها الدين الجديد وهكذا كل شهر انتهى الشهر الأول بدون أنت تسدد ولا لا أنت لم تسدد بيرفضون مرة ثانيه ماذا نعمل ؟نشتري لك سلعه ونبيعها عليك ونسدد الدين الأول ونثبت عليك الدين الجديد تصور لو تأخر العميل سنه ونسبة الفائدة أنا اسميها فائدة ولا اسميها ربح أبدا إنا أراها في قلب دين والمدين بالسلعة بهذه الطريقة أراها ربا بل أراها اشد من الربا الصريح لأني أراها تحيل على الربا الصريح هذا ما يظهر لي من خلال دراستها فإذا كانت 2.3كل شهر تصور عندك 12شهر اضرب 2.3*12شهر سيكون الناتج 27.6 ولم نحسب الزيادات المتكررة لأنه لما الشهر الثاني سيعمل عليه فائدة و سيعمل الفائدة على المبلغ السابق كله ليس على 5000بل على ال5000مع فائدتها للشهر الأول .
في قلب الدين يضعون فائدة شهرية على المدين من خلال قلب الدين بين الدائن والمدين نفسه يشتري له سلعة بفضولي أو يشتريها وكيل المدين والدائن نفسه يشتري السلعة للمدين من باب تصرف الفضولي ويربح عليه شهريا 2.3الى شهريا2,7 حسب العملاء ولهم قواعدهم في ذلك لكن اقل شئ 2.3فيقلب عليه الدين في الشهر الأول فإذا تم الشهر الأول وما سدد أيضا عطاة الشهر الثاني بفائدة 2.3 على المبلغ وليس على 5000الاولى بل على ال5000زائد المؤجل منها الفائدة التي أخذها 2% معناه انه في نهاية السنة لا تتجاوز 27 قطعيا تتعدى ال30%أذن قلب الدين بين الدائن والمدين وهو بالمناسبة محرما في قرارين مجمعين مجمع الفقه الإسلامي التابع للرابطة ومجمع الفقه الإسلامي التابع للمنظمة كلها حرمته بقرار مجمعية وعامة كلام أهل العلم على تحريمه ولم اعلم من قال بجواز قلب الدين صورة واحدة ذكرها بعض أئمة الدعوة وقالوا إذا كان يقلب الدين عليه يبيعه ويعطيه السلعة ويذهب بها لايبيعها وهو ماسكها أنا أتحدى البنوك الآن يقولون سنعمل قلب دين ونعطيك وبعدين أنت سدده معا لأنه أساسا لا يعلم شئ المسألة أننا نأخذ كلمة لواحد ورد وهو يقول انه يمكن من السلعة ثم إن شاء جاء وسدد ه ونبني عليها هذا المنتج الخطير الذي حول حقيقة البطاقة الائتمانية المسماة إلى إسلاميه بقلب الدين حولها إلى بطاقة ربوية 100% لا إشكال فيها في ذلك ومع احترامي لمن رأى هذا الرأي لكن أنا أود أن أبين رأيي في المسالة ظاهرا وواضحا واضعه بين يدي أهل العلم وبين السامعين كلهم وادعوا علماء الهيئات الشرعية إلى أن يراجعوا هذا الأمر خاصة مسالة قلب الدين لأنه إن قيل بها على هذا النحو فلا معنى ولا فرق بين البنك الإسلامي والربوي فيه إذن في جميع الديون لنعمل قلب الدين نأتي التمويلات العادية ونعطيه سلعه وكلما تأخر سنه نقول تقلب عليك الدين بسلعه والمسالة الرز كثير والحديد كثير وكلها على خشب والبيع فضولي ولا أنت موكل مكتب فلان الفلاني وهو يقوم بالعمليات عنك فيقلب الدين عليك لفترة قادمة وهو الدائن في نفس الوقت وهو الذي باعه السلعة وهو الذي سدد الدين الأول وهو الذي ثبت الدين الجديد بزيادة أنا أظن أنها عمليه صوريه بل عمليه ربوية ظاهرة لايجوز التعامل بها ولا يجوز العمل بها وينبغي التنبه لها قبل أن تستفحل وقد حدثني كثير حتى من يعملون في المصارف التقليدية الربوية وغيرها يقولون إن هاذي صارت اربح بكثير وفي نفس الوقت لانرى بينها فرق أجبتهم أحيانا لاتدركون الفرق بين الشرع بالعقود لكن هنا أنا أوافق أن لا فرق لان قلب الدين بين الدائن والمدين إذن عندنا مسألتين يعني كلها أنا أرى فيها الربا صريح وظاهر قلب الدين والرسم الشهري الذي فرضته بعض البنوك على البطاقة لأنه يحقق هذه النسبة على القرض وأضف إلى ذلك غرامة التأخير وإن كانت بعض البنوك تقول أنها غرامة تذهب لحساب خيري ولكن لا نأخذ غرامه لأجل أن نتصدق بها وغرامة استخدام أكثر من الحد الائتماني هذه الأشياء لو أردنا أن نستعرضها طبعا لابد أن نستعرض فأنا عندي مثلا من الأشياء إلي وقفت عليها قبل مدة وأظن مازال العمل بها إلى الآن في بعض البطاقات نريد أن نضرب مثال لأنها مسالة معلنه ما هي مسالة خفيه وأصبح الكلام عنها لا بد أن يكون معلنا فالدراسة التي أجريت على جميع البنوك تقريبا البنوك وأقصد كل البنوك التقليدية أو إسلامية نأخذها سريعا فمثلا لو جئنا للبنك العربي أو البنوك التي استخدمت الرسم الشهري عندنا مثالين أبي أجيب عندنا الرسم الشهري مثلا وعندا قلب الدين مثلا بطاقة المبارك فيزا الذهبية هذا اسمها زين دكتور ولهدا انصح أن لا يسمونها مبارك وخير وتيسير لو يجنبونها هذا الاسم الرسم السنوي 350 الرسم الشهري 180 اضرب 180*12 يطلع الناتج 2160هذا رقم شف الحد الائتماني إذا كان 10000ريال مع الرسم هذا 350 يطلع 2510وصلت إلى 20% أو أكثر لربما غرامة التأخير 200هذا إضافة إلى ما قلت لكم الoif التي بالعمليات الدولية إضافة إلى فارق سعر الصرف وهذه كلها لو حسبناها فهذه أيضا إشكالية عندنا أيضا بطاقة أخرى على النحو ولا يحتاج لأن أُعرفها هاذي الآن صورة من بطاقات الرسم الشهري والرسم السنوي مثلا بطاقة فيزا الفرنسي الإسلامية عندهم 150 ريال الرسم السنوي والرسم الشهري 150 اضرب 150*12 تطلع 1800ريال احسبها بالنسبة للحد الائتماني مع انك تلاحظ بالبطاقة الائتمانية فيه سداد أيضا ولكن هاذي تؤخذ ثابتة وبالمناسبة البنوك الإسلامية التي نعمل فيها قالوا نتمنى أن تجيزوا لنا هذا الرسم ويكفينا حتى لايحتاج 150 رسم شهري .
مثل هذا الرسم حتى مايحتاج 150 الرسم الشهري فيها 100 -70 هذي بالمناسبة للرسم الشهري للبنك العربي يتراوح مابين 75 ريال إلى 180 ريال حسب الحدود الإئتمانية وحسب نوع البطاقة .
- وهنا يداخل الشيخ محمد المقرن ويقول : هذا الآن بالنسبة للرسوم الشهرية
- وقلب الدين ؟
قلب الدين مثلاً يوجد عندنا في البنك الأهلي التجاري بطاقة أميالي بطاقة التيسير فضية وذهبية وكتابية
وهنا يداخل الشيخ محمد المقرن ويقول : ماسموا شيء شرعي وإلا كان بقوله
التيسير سموا التيسير هنا وسموا بطاقة أميالي الرسم السنوي 400 ريال وبعضها 200
- وهنا يداخل الشيخ محمد المقرن ويقول : هذا الرسم السنوي 400
رسم شهري مافيه لكن رسم السحب النقدي 100 ريال .
- وهنا يداخل الشيخ محمد المقرن ويقول : على كل عملية يأخذون 100؟
السحب النقدي نعم لك أن تحسب إذا كان السحب ألف ريال ومائة يعني 10% الفوائد الشهرية على قلب الدين تتراوح مابين 2,3 إلى 2,7
يعني معناه إذا تأخر سيأخذون عليه فوائد ربوية عن طريق قلب الدين هي أكثر من الفوائد الربوية التي قد تؤخذ في البطاقات .
- وهنا يداخل الشيخ محمد المقرن ويقول : كل هالبنوك اللي ذكرتها عندها هيئات شرعية ؟
طبعاً هذي مجازة شرعاً، ولاحظ يقول في حال تأخر العميل عن السداد يقوم البنك بالتالي :
أولا: يبيع البنك أرز يملكه العميل بيعا فضوليا بالأجل على العميل بمبلغ يساوي المبلغ المطلوب زائد2،3أو2،7% على حسب دخل العميل .
ثانيا : يبيع البنك أرز العميل بيعا فضوليا بمبلغ يساوي المبلغ المطلوب سداده .
ثالثا: يأخذ البنك مبلغ البيع ويسدد من مستحقات البطاقة .
إذن يأخذ البنك الذي باع على العميل وفرض عليه فائدة ربوية هنا وسدد الدين الأول وثبت الدين الجديد بعد ذلك ينزل على العميل في حساب البطاقة مبلغ البيع بالأجل وتستمر عملية التورق شهريا مالم يسدد كامل المبلغ هذا في حال إذا تم الشهر ولم يعترض العميل وتعتبر العمل الفضولي تام ويلزم العميل في حالة الإعتراض قبل شهر بسداد المبلغ كامل أو تقفل البطاقة " إذن ياتخلينا نسوي لك عملية وأنا أقول ربوية وأنا واثق من هذا ياسدد المبلغ كاملا وهذا مثال قلب الدين
يداخل الشيخ محمد المقرن ويقول :
الآن اعطانا بالبنوك الشرعية فهذه تسمى بطاقات
أيضا في سامبا بطاقة تورق سامبا في موبايلي ماستر كارد وتوتينيوم ماستر كارد الذهبية هذه كلها بالتورق .
بطاقة المملكة بطاقة سامبا الخير ذهبية بطاقة الخير للسيدات بطاقة سامبا بطاقة فرسان كلها تقوم على أساس الرسم السنوي ورسم السحب النقدي ولكن قلب الدين في سامبا 1،95% وهو أقل مماسبق ذكره
الآن هذه البنوك ربوية وتقدم و مجازة شرعا ومجاز لهم قلب الدين في أمانة ساب لديهم قلب الدين22،22أكثر مماسبق أو غرامة التأخير إما100ريال أو2،30% أيضا جعلوا غرامة التأخيرإما نسبة مئوية أو مبلغ مقطوع .
يداخل الشيخ محمد المقرن ويقول :
إذن لايستفيدون منها ياشيخ وتعطى الأعمال الخيرية
فأجاب الشيخ الأطرم بقوله هي متى تعطى عمل خيري !
كم تجلس في الحساب !
هذه أمور لانود الدخول بتفاصيلها لكن لنقول غرامة التأخير على أنها تذهب لحساب خيري ولايستفيد منها البنك أبدا" وتكون في حساب بحيث إن الإدارة المالية لاتسمح بتمريريها إلى الخزينة من أجل الإستفادة منها لآخر العام ودعنا من هذا وسأركز على أربعة أمور ينبغي التنبه لها :
أولا" : قلب الدين أرى أنها تساوي بالضبط والفوائد الربوية بالبطاقات إلا أن الفوائد الربوية بالبطاقات أخف من فوائد قلب الدين .
وهذا شيئ مؤسف والرسوم الشهرية وفارق سعر الصرف إلى الريال السعودي وعملياتoif التي هي فارق سعر الصرف من عمليث الإشتراك إلى الدولار هذه من بطاقات قلب الدين ومعظمها أخذت بنوك أخذت بقلب الدين .
الآن لدينا بنك البلاد ومصرف الراجحي فبنك البلاد وضع رسم سنوي ولم يضع رسم شهري وتقول هيئته أن الرسم السنوي300و200ريال بالتكلفة الفعلية حسب أقرب تقدير لايوجد قلب دين فيها . وفيها رسم السحب النقدي20ريال هذه البطاقة لبنك البلاد ولايوجد قلب دين فبناءا عليه ليس هناك فوائد شهرية لايوجد غرامة تأخير فبناءا عليه سلمت من أكثر الأمور .
هل سعر الصرف والتعاملات الدولية يؤخذ عليها شيئ ؟ لم يتبين لي في ذلك شي ولم يتيسر لي أن أسأل هم معدلين في سعر الصرف أم لا .
وآخر مصرف مصرف الراجحي وعنده بطاقات كلها وحدوا فيها الرسم السنوي وقالوا بناء على التكلفة الفعلية رسم شهري لا يوجد ,رسم السحب النقدي 15 ريال ,وأنا هنا أريد أن اثبت انه إذا حسب .
- ويداخل الشيخ محمد المقرن بقوله : هذا 15 واللي قبل 20
فيجيب فضيلة الشيخ بقوله:
*فهم ربما هذا بناء على فارق عدد البطاقات ,لأن كل ماكثرت البطاقات كل ماقلت التكلفة فهم يقومون بالسحب النقدي 15 ريال وهي حسب الكلام يكون التكلفة الفعلية بناء على ضوابط الهيئة ,والهيئة قد أقرت ذلك ,إذا كان السحب من صرافات غير الراجحي تكون بـ24 ريال
إذن عندهم رسم سنوي حسب التكلفة الفعلية,رسم سحب نقدي حسب التكلفة الفعلية ,طريقة احتساب السحب النقدي تكلفة فعلية أيضاً,فوائد شهرية أو قلب دين لا يوجد,غرامة تأخير لا توجد,أيضاً سألتهم عن الزيادة على العمليات الدولية اللي هي oif فقالوا أيضاً لا نأخذها على العميل ,لأن 3% 2% على العميل نخصمها لا تؤخذ على العميل , و1% تحملها الفيزا فتُحمل تلقائياً ,ايضاً غرامة التأخير لاتوجد , أيضاً الزيادة في سعر الصرف لا يزيدون
ويداخل الشيخ محمد المقرن بقوله : كم يأخذون في السحب ؟
15ريــــــــال
- ويداخل الشيخ محمد المقرن بقوله : السؤال الذي دائماً يطرح عندي في البنوك الإسلامية يعني الحق يجيها متأخر وإلا ينزل عليها نزول هذولا كانوا يأخذون 36% قبل فترة ....
* عفواً كانوا يأخذونً 9 ريال ثم أجيز لهم 36 وأنا قلت في أكثر من حلقة بناء على أن رأي الهيئة بالأغلبية وليس بالإجماع أنهم قالوا بجوازها بناء على أنها أُجرة وراجعت الهيئة هذا الرأي وتراجعت الهيئة عنه وقالوا لابد من التكلفة الفعلية فحسبت التكلفة الفعلية بـ15 ريالاً
من خلال استعراضي لها أرى ان أسلم البطاقات هي تلك البطاقة .
- ويداخل الشيخ محمد المقرن بقوله : مانبغى نروج لأحد وأنت أعرف بها الأمور
أنا بالمناسبة لست عضواً في الهيئة الشرعية للراجحي ولو كنت عضواً ربما لا أذكر هذا لكن لست عضواً في الهيئة .
- يداخل الشيخ محمد المقرن بقوله :طيب بالنسبة للأعضاء الآن الأعضاء الذي ذكرت اللي ذكرت البنوك الربوية دعنا من التقليدية البنوك الربوية الذين أجازوا الهيئة الشرعية هم لا زالوا أعضاء في بعض البنوك الشرعية كيف تجي
أن هنا عضو في البنك الذي أجاز السحب بـ15 أو بـ20 أو بـ22
ولا يوجد رسوم وبعضهم أعضاء
*أنا لا أعرف عضو في الراجحي متكرر في عضو هيئة أخرى .
- يداخل الشيخ محمد المقرن بقوله : أنا لا أتكلم على الراجحي ولا أريد أن أسمي
*أنا لا أعرف عضو في بنك إسلامي كامل مكرر في عضو هيئة أخرى علشان بس هذي للأمانة نفسها قلت أنه انه تكرر ليش هنا أجاز ,ولو كان متكرراً يمكن أن يجيز لكن تكون الأغلبية على خلاف رأيه
إذن لا يلزم أنه لو كان هنا أجاز أنه هنا منع
قد يكون في الهيئة هنا أجاز وأجاز في الهيئة الثانية لكن الأغلبية على خلاف رأيه , إنما الذي أعلمه في التكلفة الفعلية أنه بالإجماع في الهيئة التي أجازت ذلك ولذا أنا أرى أن البطاقة الإئتمانية
خلاصة القول :البطاقة الإئتمانية يجب أن تكون بالتكلفة الفعلية سواء في رسم الإصدار أو في رسم السحب النقدي وإذا تعذرت معرفة التكلفة الفعلية فيحتاطون للأقل بحيث تكون إلى الحد الأدنى في التكلفة الفعلية حينما يأتون للتقدير وإذا زادوا أو ربحوا من العميل سواء كان في رسم سنوي أو في رسم شهري أو في سعر صرف أو ربحوا من العميل في قلب دين أو في فوائد على تأخر فهي بطاقة ربوية فينبغي التحذر منها
وبالمناسبة فيه بطاقة ربوية أو من بنك ربوي رأيت الحقيقة وتعجبت فيها في أحد البنوك وهي بطاقة ربوية لايأخذون رسم شهري .
- يداخل الشيخ محمد المقرن بقوله : وهي ربوية
*ربوية لا يأخذون رسم شهري ولا يأخذون رسم إصدار مجانية مدى الحياة وإذا سدد في الوقت المحدد لا يأخذون عليه شيء
- يداخل الشيخ محمد المقرن بقوله : ماذا يستفيدون من ذلك ؟
*هم ماعندهم مانع إذا تأخر العميل تبدأ الفوائد
ولذا لو بُلي الإنسان لم يجد أمامه من البطاقات وهو محتاج إليها فربما يكون هذا النوع أسلم لكن على أن يسدد في الوقت المحدد بحيث لا تحتسب عليه الفوائد الربوية .
- يداخل الشيخ محمد المقرن بقوله : أنا عندي تسائلين وأريد أن اختم موضوع البطاقات أنا اعتقد أن هناك تسائل كبير من الناس الأول حتى نكون منصفين الطرف الذي أجاز هذه البطاقات أنا استمعت إلى بعض اللقاءات التي أجروها في بعض المحاضرات والمنتديات عن البطاقات وعن التورق بعضهم يقول نحن بذلنا جهد ليس بالهين هذه بنوك ربوية كانت معاقل لا تسمح بالتوجه الإسلامي استطعنا دخولها واجزنا هذه المعاملات واقبل الناس عليها وسهلنا على الناس بهذه العبارة قالها الآمر الثاني هل فشل الطرح الاسلامي أو الطرح الإسلامي أن يوجد بطاقة جيده تعمل بها البنوك وهل البطاقات التي ذكرنا إسلاميه غير مربحه حتى يجعل الناس يتوجهون هذا التوجه .
فأجاب فضية الشيخ الأطرم :
بالنسبة للسؤال الأول اعتبر فعلا إن هناك جهود كبيره بذلت لتحقيق المصرفية الإسلامية واعتقد إن الطرح الذي ينقد هو لتصحيح المسيرة وليس لمعاداتها وأنا نفسي موجود في البنوك واحضر مؤتمراتها واحضر ندواتهم ونناقش , فحينما نطرح يجب أن ننقد أنفسنا سواء ننقدها علنا أو ننقدها في خلال مؤتمراتنا وندواتنا لأن الخطأ إذا استفحل قد يتكون منه أو تبنى عليه معاملات كبيره ومتتالية ومترابطة ومن ثم يصعب التصحيح فيما بعد , فأنا أقو مصرفيه إسلاميه مع اختلافي على الدخول في البنك التقليدي من اجل تصحيح جزء منه خاصة إذا كان في بلد إسلامي , لكن أقول احترم وجهه نظر أولئك الذين دخلوا وحاولوا يصححوا كثير من المعاملات لكن أيضا من المشكلة والخطأ أن نصحح بقلب دين أنا من اخطر الأمور التي أراها من اخطر ما مر على المصرفية الإسلاميه أن يصحح الربا بقلب الدين بين الدائن والمدين , هذا من اخطر ما مر وما سيمر وأقولها وهي وصيتي لكل عالم من العلماء , احذروا قلب الدين فإن باب قلب الدين بين الدائن والمدين هو بوابة الربا وهو قتل للمصرفية الإسلامية هذا هو رأيي , ولابد أن أقول هالكلام لأني سُألت تعرف أنت في حلقتين كاملتين والبعض سأل عن البطاقات ويطلب مني أن أتكلم عنها فإذا طلب ما امام الإنسان البيان والأمير خالد يقول سُأل فلان و سؤل فلان من أراد أن يسأل من يقول بالجواز وأخذ بقوله .
- هنا يداخل الشيخ محمد المقرن ويقول :
هناك أُناس متعلقين في البطاقات وآخرين يدرسون بالخارج وقد أخذوا بطاقات بـ فتاوى , أتتني رسائل جوال تسأل تقول نحن أخذنا بطاقات .
. هنا يداخل الشيخ الأطرم ويقول إذا اضطر للبطاقات بالخارج أنا آراها في حكم الحاجة ، فإذا أخذها لا ينتظر حتى يأتي وقت السداد وتحسب عليه الفوائد الربويه
( المذيع : اللي ماخذينها الآن وبالسعودية ماخذينها وجوا جزاهم الله خير وشافوا ختم الهيئه الشرعيه , وشافوا اليوم الشيخ الأطرم بعد صلاه الجمعه تراها حرام )
الشيخ يداخل: يبحثون عن الأسلم إذا كان فيها قلب دين آرى أنها لا تجوز وإذا بُليي بها وأخذها فلا يضطر إلى قلب الدين وأيضا لا يسحب بها نقد
المذيع : ماذا بقي ؟
لأن السحب النقدي 100 ريال آرى أنها محرم وأرى أنها تكلفة زائدة عن التكلفة الفعلية
يا أخوان يجب علينا في المصرفيه الإسلامية أيضا أن نتنبه ,ولهذا لا نلوم الناس اذا قالوا استغلت العواطف الإسلامية لتكون المصرفية الإسلامية أشد جشعا من المصرفية التقليدية قد لا الوم الناس على هذا اذا كان التورق يوصلنا إلى 35% يعني تصور اذا صار 2.7% × 12 شهر كله تورق على البطاقة سيصل أرباح إلى أكثر من 30% , اليس هذا فعلا استغلال ؟؟
إذا نظرناها بجانب الاستغلال فينبغي لنا ان ننظر في المسأله وان نتأملها كثيرا وان نستمع ايضا الى النقد فيها وان نسعى الى التصحيح .
هذا مالدي وان يكن صواب فمن الله وان يكن خطأ فمني واسأل الله ان يعفو عنا .
برنامج الجواب الكافي
الجمعه :23/3/1430هـ
ش/د:...*عبد الرحمن بن صــــــــالح الأطرم ...* حفظه الله ورعاه __________________ | |
|
